在当今社会，随着人们生活水平的提高和寿命的延长，养老问题愈发受到关注。养老年金保险作为一种重要的养老规划工具，为人们的晚年生活提供了经济保障。招商仁和养多多 7 号养老年金（分红型）的推出，在市场上引起了广泛的关注。这款产品究竟表现如何？是否能满足人们对养老的期望？让我们一同深入测评。
1. 与传统养老年金对比
与市场上大多数养老年金产品相比，养多多 7 号的养老金 + 分红金组合具有显著优势。传统养老年金通常仅由养老年金和现金价值构成客户的生存利益，且养老年金领取时间较晚，一般要到 60 岁。部分产品虽提供提前领取现金价值的方式，但这会减少未来养老年金的金额甚至导致合同终止。而养多多 7 号从投保次年起就可享受现金分红，这不仅增加了客户在早期的收益，还可作为应急资金随时取用，且不会影响养老年金的领取金额和现金价值。
2. 具体领取数据对比
以 30 岁女性，6 年交，年交 10 万，60 岁起领（计划一）为例，60 岁开始每年可领取 44,790 元的养老金，从 31 岁开始每年还能获得现金分红。如 31 岁时分红为 1,148 元，当年年金 + 分红总额可达 58,313 元。与其他热门养老年金产品相比，同样的年交保费下，养多多 7 号虽然多交一年保费，但 60 岁退休当年到手金额可达 33.96 万，超过其他养老年金当年领取金额的 7 倍，在整个领取周期内累计领取金额也处于领先地位。
1. 公司实力雄厚
招商仁和作为招商局集团和中国移动两大央企旗下的公司，国资占比 82% 以上，拥有雄厚的资本实力。公司在资金运用方面始终秉承稳健的绝对收益投资理念，以大类资产配置为核心，不断完善投资风险管控体系和信用风险管理体系。其投资资产主体外部评级几乎全部为 AAA 级，自开业以来未发生任何信用风险事件，无房地产、无下沉城投项目，长期投资业绩优异，在 2024 前三季度寿险公司综合投资收益率排名中位居前五。
2. 分红稳定性与收益预期
强大的公司实力为养多多 7 号的分红提供了坚实的基础。在稳健的投资策略和良好的业绩支撑下，客户有理由对产品的分红收益抱有较高的期待。相较于一些中小保险公司，招商仁和的央企背景使其在市场波动时更有能力维持分红的稳定性，为客户的养老资金增长提供可靠保障。
1. 累积生息与万能账户特点
养多多 7 号为客户提供了累积生息和万能账户两种二次增值途径，客户可根据自身情况自由选择。累积生息方式灵活，进入和领取均无额外费用，现行结算利率为 3%，客户的资金能够较为自由地进出账户，实现资金的灵活增值。万能账户虽然在进入和领取时有一定的费用规则，但保底年化 1.5% 的利率确保了客户在市场不利情况下仍能获得一定的收益，为客户的养老资金提供了更稳定的增值保障。
2. 满足不同客户需求
对于风险偏好较低、追求资金灵活性的客户，累积生息是不错的选择；而对于希望在长期内获得更高收益且对资金流动性要求相对较低的客户，万能账户则提供了更大的增值空间。这种多样化的二次增值方式，满足了不同客户在养老资金规划上的个性化需求。
1. 社区资源与品质
总保费 150 万即可对接招商局旗下的养老社区，如招商观颐之家、招商高利泽等。这些社区提供了高档社区和普惠社区等不同选择，为客户提供了多样化的养老居住环境。社区在服务设施、医疗护理、文化娱乐等方面都有完善的配套，能够为客户提供高品质的养老生活体验。
2. 一站式养老解决方案
养老社区的对接使养多多 7 号不仅仅是一款提供经济保障的保险产品，更是为客户提供了一站式的养老解决方案。客户在享受养老金和分红金带来的经济支持的同时，还能在舒适的养老社区中安享晚年，实现了经济保障与养老服务的深度融合，为客户的养老生活提供了全方位的关怀。
为了更直观地展示养多多 7 号的利益表现，我们通过一个详细的案例进行分析。
以 30 岁女性为例，选择 6 年交，年交 10 万，60 岁起领（计划一）。
从 60 岁开始，每年可固定领取 44,790 元的养老金，这笔钱将成为客户晚年生活的稳定经济来源，可用于支付日常生活开销、医疗保健费用等。在整个养老期间，无论市场环境如何变化，养老金的领取金额都保持稳定，有效抵御了长寿风险。
从 31 岁起，客户每年可获得现金分红。如前所述，31 岁时分红为 1,148 元，随着时间推移，分红金额会根据保险公司的经营业绩而有所波动。客户可以选择将分红取出用于应急或其他短期资金需求，也可以将其累积生息或放入万能账户进行二次增值。以 60 岁退休时为例，当年的年金 + 分红总额可达 58,313 元，分红的存在显著提高了客户在退休初期的实际领取金额。
在 31 岁至 90 岁期间，保单始终具有现金价值。现金价值在前期逐渐增长，在后期虽有所波动但始终保持一定水平。现金价值的存在为客户提供了一定的资金灵活性，在紧急情况下，客户可以通过保单贷款或退保获取现金价值，但退保会导致合同终止，影响后续的养老金领取和分红收益，因此应谨慎使用。例如，在客户遇到突发重大疾病需要大量资金治疗时，可利用保单贷款功能，以现金价值的 80% 为限获取资金，解决燃眉之急，同时不影响保单的其他权益。
内部收益率（IRR）是衡量投资收益的重要指标。在本案例中，60 岁时 IRR 为 2.42%，随着时间的推移，到 80 岁时 IRR 达到 3.30%，100 岁时 IRR 为 3.68%。这表明养多多 7 号的长期收益表现较为出色，且随着领取时间的延长，收益水平不断提高，能够为客户提供较为可观的养老资金回报。
在竞争激烈的养老年金市场中，养多多 7 号与其他同类产品相比具有独特的优势。
与星海赢家（青鸾）、星海赢家（火凤）等热门养老年金产品相比，在相同的年交保费和类似的缴费期条件下，养多多 7 号虽然多交一年保费，但每年确定到手的养老年金更高。以 60 岁退休当年为例，养多多 7 号的到手收益可达 33.96 万，远超其他产品当年领取金额的 7 倍，在整个领取周期内累计领取金额也处于领先地位，为客户提供了更充足的养老资金。
多数同类产品不具备分红功能，而养多多 7 号的现金分红从投保次年起即可享受，并且分红具有多种使用方式，可灵活支取、累积生息或进入万能账户。这一特色在市场环境较好时，能为客户带来额外的收益增长机会，使客户的养老资金储备更加充足，在长期养老规划中具有明显优势。
招商仁和的央企背景使其在资金运用、风险管理和分红稳定性方面具有显著优势。相较于一些中小保险公司，招商仁和凭借雄厚的资本实力、稳健的投资策略和出色的长期投资业绩，能够为养多多 7 号的分红提供更可靠的保障。客户在选择养多多 7 号时，对未来分红收益的预期更加稳定，不必过于担忧因市场波动或公司经营问题导致分红大幅下降。
招商仁和养多多 7 号养老年金（分红型）是一款具有诸多优势的养老年金产品。其投保规则灵活，保障内容丰富，涵盖养老年金、身故保险金和现金分红，同时提供多种实用的保单权益。产品在养老金与分红金组合领取、央企背景保障分红稳定性、二次增值方式多样性以及养老社区对接等方面表现突出，能够为客户提供全面、优质的养老保障。
1. 追求高品质养老生活的人群
对于那些希望在晚年拥有稳定的经济来源，同时享受高品质养老服务的客户，养多多 7 号的养老金 + 分红金组合能够提供充足的资金支持，养老社区对接更是为其提供了舒适的居住环境和完善的服务设施，满足其对高品质养老生活的追求。
2. 注重资金增值与灵活性的客户
产品的现金分红可从投保次年起享受，且具有多种使用方式，累积生息和万能账户的二次增值选择也为客户提供了不同的资金规划路径。对于注重资金增值且在资金使用上有一定灵活性需求的客户，养多多 7 号能够在保障养老资金稳定增长的同时，满足其对资金灵活性的要求。
3. 信赖央企品牌的消费者
招商仁和的央企背景为产品加分不少。对于那些更信赖大型央企的实力和信誉，希望在养老规划中选择稳健、可靠的保险产品的客户，养多多 7 号凭借其背后强大的股东支持和公司的稳健经营，无疑是一个理想的选择。
在考虑购买养多多 7 号养老年金（分红型）时，客户应综合多方面因素进行决策。首先，要根据自身的经济状况合理确定保费和缴费年期，确保缴费压力在可承受范围内，同时保证养老保障的充足性。其次，要充分了解产品的各项条款和权益，特别是养老金领取规则、分红政策、二次增值方式的特点以及养老社区的入住条件和服务内容等。此外，客户还应结合自身的养老规划和预期寿命，选择适合自己的年金起领年龄和领取计划。最后，建议客户在购买前咨询专业的保险顾问，获取更全面、准确的信息，以便做出明智的购买决策。
综上所述，招商仁和养多多 7 号养老年金（分红型）为广大消费者提供了一个具有吸引力的养老保障选择。在当前社会养老需求日益增长的背景下，其独特的优势有望帮助客户实现安心、富足的养老生活愿景。但同时，客户在购买时应谨慎评估自身需求和产品特点，确保所选产品与自身养老规划完美契合。
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